lokata bankowa

Lokata bankowa – co to? Jak działa? Jak ją założyć?

Instrument finansowy, który pozwala w bezpieczny sposób oszczędzać pieniądze – to właśnie jest lokata. Definicja i mechanizm działania lokaty bankowej są jednak nieco bardziej skomplikowane i nie tak łatwo od razu stwierdzić, na ile dana lokata się opłaci. Czy więc lokata w banku zawsze jest dobrą metodą na nadwyżkę finansową i czy sprawdzi się w każdej sytuacji? Na czym polega lokata bankowa, jakie są jej wady i zalety oraz jak założyć lokatę bankową? Na wszystkie postawione pytania odpowiedzi znajdziesz poniżej.

Lokata – definicja

Zacznijmy więc od początku – sprecyzujmy, co to jest lokata bankowa? Przede wszystkim jest to produkt oferowany jedynie przez instytucje bankowe. Z punktu widzenia klienta banku, lokata bankowa to bezpieczny oraz zyskowny sposób na zdeponowanie kapitału na określony czas. Po upływie tego terminu pieniądze zostają zwrócone właścicielowi wraz z ustalonymi wcześniej odsetkami. Z kolei z punktu widzenia banku oferowanie lokat to sposób na pozyskanie środków finansowych, które są następnie wykorzystywane przez bank do udzielania różnego typu kredytów. Warto również wiedzieć, że depozyt bankowy to bardziej profesjonalne określenie, które oznacza to samo, co lokata. Definicja lokaty może też po prostu mówić, że jest to jeden ze sposobów oszczędzania pieniędzy – z założenia długoterminowy i minimalizujący ryzyko utraty wartości posiadanego kapitału.

Jak działa lokata bankowa?

Zamrożenie środków

zamrożenie środków na lokacie bankowejSkoro mamy już ogólne pojęcie, co to jest lokata bankowa, przyjrzyjmy się bliżej, na jakich zasadach funkcjonuje ten produkt bankowy. Najprościej jest wyobrazić sobie, że lokata to jakby odwrócenie standardowej sytuacji kredytowej – w przypadku depozytu to klient niejako udziela pożyczki bankowi, a ten w zamian za to na koniec obowiązywania umowy nie tylko zwraca pożyczoną sumę pieniędzy, ale też wypłaca ustaloną kwotę odsetek. Mechanizm działania tego produktu wymusza pewną bardzo ważną cechę lokaty, o której koniecznie musimy wiedzieć, zanim podejmiemy decyzję o założeniu depozytu. Otóż otwierając lokatę w banku, zamrażamy zdeponowane pieniądze na z góry określony czas. Najlepszą praktyką jest po podpisaniu umowy lokaty bankowej, „zapomnieć” o jej istnieniu (ale tylko do jej terminu zapadalności) i nie uwzględniać środków finansowych tam ulokowanych w naszych bieżących sprawach finansowych. W umowie co prawda przewidziana jest możliwość wypłacenia pieniędzy przed umówioną datą, ale wiąże się to z całkowitą utratą odsetek, a w najlepszym przypadku ze stratą jedynie ich części.

Oprocentowanie lokat

Wiemy już, że lokata bankowa charakteryzuje się tym, że zawarta jest na określony czas, który to powinien być dotrzymany. Dopiero po upływie ustalonego okresu środki finansowe zostają zwrócone właścicielowi, a wypłacona kwota zwiększona jest o sumę sprecyzowanych w umowie odsetek. Jaka jest ich wysokość? To zależy od oprocentowania depozytu, które również zawsze musi być wpisane w umowę zawieranej lokaty. Jest to jeden z podstawowych elementów oferty banku, na którą koniecznie należy zwrócić uwagę, wybierając lokatę bankową. Co więcej, pamiętajmy, że oprocentowanie może być stałe albo zmienne – różnice oraz zalety i wady obu rozwiązań wyjaśniamy w osobnym artykule „Oprocentowanie lokat bankowych”.

Warto też zwracać uwagę na różne promocje zwiększające oprocentowanie, które często pojawiają się w ofertach banków, takich jak np. lokata na nowe środki. Za każdym razem trzeba oczywiście dokładnie przeczytać, na czym polega promocja i jakie są jej warunki. Lokata na nowe środki to akurat świetny przykład, bo każdy bank rozumie te „nowe środki” inaczej – w każdym razie ofertom tego typu zawsze towarzyszy podwyższone oprocentowanie.

Rodzaje lokat

Kolejna kluczowa kwestia dotyczy rodzaju lokaty, którą ostatecznie wybierzemy. Podstawowy podział rozróżnia lokatę krótkoterminową, która może obowiązywać kilka miesięcy lub kilka dni, ale nie więcej jak 12 miesięcy  oraz długoterminową, która zawierana jest na dłuższy okres. Oczywiście obie lokaty działają na tych samych zasadach, jednak jak łatwo się domyślić, lokaty długoterminowe przynoszą z reguły większe zyski, choć z drugiej strony pieniądze pozostają dla nas niedostępne przez znacznie dłuższy okres czasu.

Większe znaczenie dla tego, jak działa lokata bankowa, mają inne rozróżnienia. Banki oferują bowiem także lokaty progresywne (w których można po pewnym czasie wypłacić pieniądze przedwcześnie, nie tracąc odsetek), rentierskie (w których odsetki przelewane są na rachunek klienta w trakcie trwania umowy) czy choćby produkty z promocyjnymi warunkami, jak wspomniana już lokata na nowe środki. Wszystkie najważniejsze rodzaje lokat szczegółowo opisane są w zakładce „Rodzaje lokat bankowych”.

Jak założyć lokatę bankową?

Jeśli jesteś zdecydowany, że chcesz zdeponować pieniądze na lokacie, zastanów się, jaką dokładnie kwotę masz zamiar na to przeznaczyć i jaki okres czasu Cię interesuje. Kiedy sprecyzujesz swoje potrzeby, możesz rozpocząć poszukiwania najlepszej oferty lokaty – najlepiej w Internecie. Znajdziesz tu wiele pomocnych narzędzi, a więc eksperckie rankingi (takie jak np. ranking najlepszych lokat zamieszczony na stronie głównej tego serwisu), porównywarki i kalkulatory odsetek.

Kiedy już podejmiesz decyzję, która lokata bankowa w największym stopniu spełnia Twoje oczekiwania, czas podpisać umowę. Bardzo wiele banków udostępnia obecnie opcję, dzięki której można zawrzeć e-lokatę, czyli załatwić wszelkie formalności drogą elektroniczną. Wystarczy wypełnić wniosek online na stronie internetowej wybranego banku, podając parametry lokaty, jaką chcemy otworzyć, swoje dane osobowe i teleadresowe oraz inne wymagane informacje (np. konieczne jest podanie numeru swojego rachunku bankowego, jeśli zakładamy lokatę bez konta). Często dostępna jest też opcja pozostawienia jedynie swoich danych kontaktowych w formularzu zamieszczonym w serwisie online, a następnie oczekiwanie na telefon od konsultanta, który szybko przeprowadzi nas przez procedurę składania wniosku. Natomiast najbardziej tradycyjnym  sposobem na założenie lokaty jest osobista wizyta w placówce banku i dopełnienie wszystkich formalności na miejscu. Po zawarciu umowy lokaty bankowej pozostaje tylko przelać ustaloną kwotę na przeznaczony do tego rachunek (w przypadku lokat z kontem będzie to zupełnie nowy rachunek stworzony dla Ciebie przez dany bank).

Lokata – czy warto?

Na koniec pytanie, z którym musi się zmierzyć każdy, komu po głowie chodzi lokata: czy warto? Oczywiście nie ma jednoznacznej i obowiązującej dla wszystkich odpowiedzi na tak postawione pytanie. Wszystko zależy od danej osoby, kapitału, jakim dysponuje oraz indywidualnych potrzeb i oczekiwań względem inwestycji, jaką stanowi lokata bankowa. Na pewno warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, jakie są zalety i wady takiego sposobu oszczędzania pieniędzy, dlatego opisujemy je poniżej.

Zalety lokaty

zalety lokat bankowychPo pierwsze założenie lokaty bankowej jest sposobem oszczędzania pieniędzy i wyrabia w nas dobre nawyki, co już samo w sobie zasługuje na pochwałę. Zawsze bardziej godne uznania jest rozsądne gospodarowanie środkami finansowymi niż ich bezmyślne trwonienie – ale także niż ich trzymanie w tzw. skarpecie. Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że pieniądz, który leży nawet w najlepiej zabezpieczonym sejfie, niestety nieubłaganie traci na wartości. Dzieje się tak za sprawą inflacji, która najczęściej powoduje, że wraz z upływem czasu wszystko wokół drożeje. Jeśli więc dziś za określoną kwotę kupimy dany towar, za rok ten sam produkt może kosztować już np. o 10% więcej. Lokata w banku jest więc jednym ze sposobów na to, by nasz pieniądz przynajmniej nie tracił na wartości, a być może także przyniósł pewne zyski.

Lokata bankowa jest też wyjątkowo bezpieczną metodą pomnażania kapitału, gdyż ryzyko jego utraty jest zupełnie wyeliminowane. Bank gwarantuje nam w umowie, że wpłacony kapitał zostanie nam bezwarunkowo zwrócony. Nie ma na to wpływu ogólna sytuacja na rynku finansowym, ale też sytuacja konkretnego banku. Przykładowo, nawet jeśli dany bank ogłosi upadłość, pieniądze z lokaty o wartości nieprzekraczającej równowartości 100 tys. euro zostaną nam zwrócone z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Co więcej, lokata bankowa to także pewny zysk – odsetki ustalone są odgórnie w momencie zawierania umowy depozytu, dlatego w większości przypadków już na samym początku wiemy, jaka będzie łączna kwota odsetek (wyjątkiem są np. lokaty walutowe czy lokaty o zmiennym oprocentowaniu).

Jeszcze inną zaletą lokaty bankowej jest jej ogólnodostępność. Rodzajów lokat, a tym bardziej poszczególnych ofert na rynku jest naprawdę dużo, dlatego nawet, jeśli dysponujemy niewielką kwotą albo możemy ją zamrozić na bardzo krótko, znajdziemy coś dla siebie. Ponadto większość lokat można otworzyć bez wychodzenia z domu za pośrednictwem Internetu, tak więc wygoda i zminimalizowane wymogi formalne działają na korzyść lokat bankowych.

Wady lokaty

Przede wszystkim lokata w banku charakteryzuje się tym, że towarzyszące jej oprocentowanie raczej nie jest wysokie. Jeśli więc szukamy sposobu na to, by dzięki oszczędnościom zyskać duże pieniądze, niestety nie tędy droga. Zyski z lokaty są w większości przypadków małe, a czasem jedynie niwelują skutki inflacji. Z drugiej strony jest to właśnie cena, jaką płacimy za to, że nasze środki są bezpieczne, a odsetki choć niewielkie – to pewne. Z kolei jeśli zaangażujemy nasz kapitał w inwestycje wysokiego ryzyka, to chociaż możemy zyskać bardzo dużo, równie dużo możemy stracić – w tym wszystkie włożone środki.

Drugi minus lokaty to wspomniane już zamrożenie posiadanego kapitału. Z tego właśnie powodu lokata w banku nie zawsze jest dobrą metodą na zagospodarowanie nadwyżki budżetowej. Lokata bankowa to dobre rozwiązanie dla tych osób, które mają pewną sumę pieniędzy, której z bardzo wysokim prawdopodobieństwem nie będą potrzebować w najbliższym określonym czasie. Zupełnie inaczej rzecz się przedstawia, kiedy chcemy daną kwotę przeznaczyć np. na stworzenie tzw. finansowej poduszki bezpieczeństwa (czyli zabezpieczenia „na czarną godzinę”), które to pieniądze powinny być w każdej chwili dostępne (choć z założenia jedynie w podbramkowych sytuacjach). Wtedy lokata w banku to nienajlepszy pomysł – znacznie sensowniej jest w takim przypadku wpłacić pieniądze przykładowo na konto oszczędnościowe.

Trzeba jednak przy okazji zauważyć, że efekt zamrożenia pieniędzy, jaki powoduje lokata bankowa, niekoniecznie traktowany musi być jako jej wada. Dzięki temu, że mamy świadomość, że kwota zdeponowana na lokacie jest „nietykalna”, łatwiej nam powstrzymać się przed roztrwonieniem jej na chwilowe zachcianki. Wniosek jest prosty – lokata w banku to świetny sposób na długoterminowe oszczędzanie.

Lokata bankowa – warto wiedzieć więcej

Podsumowując, to czy warto założyć lokatę, zależy od naprawdę wielu czynników i najlepiej jest na spokojnie rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim zdecydujemy się na konkretne rozwiązanie finansowe. Na pewno polecamy przeczytanie innych artykułów na temat lokat, w których wyjaśniamy m.in. czym różnią się poszczególne rodzaje lokat i kiedy warto wybrać np. lokatę o zmiennym, a kiedy lokatę o stałym oprocentowaniu. Znajdują się tam również wskazówki czym się kierować, szukając najlepszej lokaty bankowej i jak porównywać różne oferty lokat. Im większa jest wiedza na temat lokat bankowych, tym łatwiej na nich zarabiać, dlatego zapraszamy do lektury naszych pozostałych tekstów. Warto też zapoznać się z aktualnym rankingiem lokat bankowych zamieszczonym na stronie głównej serwisu.

Ranking-Lokat.com