najlepsze lokaty

Najlepsze lokaty bankowe

Szeroki wachlarz ofert lokat w różnych bankach może początkowo przyprawić o zawrót głowy, zwłaszcza że każda z nich przedstawiana jest jako najlepsza lokata bankowa. Jak w tym ogromie znaleźć faktycznie najlepsze lokaty oszczędnościowe? Czym powinniśmy się kierować, starając się wybrać naprawdę dobre lokaty bankowe i na które parametry zwrócić uwagę w pierwszej kolejności? Od czego w ogóle zacząć poszukiwania i z jakich narzędzi warto korzystać? Na wszystkie te pytania odpowiedzi znajdziesz w tym artykule, który pokazuje, jak krok po kroku samodzielnie znaleźć najlepsze lokaty terminowe.

Najlepsza lokata – zanim zaczniesz szukać

Każde poszukiwania należy zacząć od sprecyzowania swoich potrzeb i możliwości. Interesuje Cię najlepsza lokata na rynku? Pamiętaj, że coś takiego nie istnieje, najkorzystniejsza lokata bankowa to zawsze taki produkt, który w największym stopniu pasuje do Twoich, indywidualnych oczekiwań. Dlatego właśnie najpierw należy zastanowić się, czego konkretnie szukamy.

Jaka kwota i na jak długo?

wybór najlepszej lokaty bankowejPo pierwsze przemyśl, jaką kwotę chcesz zdeponować i na jaki okres zawarta ma być lokata. Najlepsza nawet oferta nie sprawdzi się, jeśli zbytnio nadwyręży nasz bieżący budżet. Pamiętaj, że zdeponowana kwota będzie niedostępna przez czas trwania lokaty, dlatego nie wykładaj na nią wszystkich oszczędności. Najpierw stwórz sobie tzw. poduszkę bezpieczeństwa, czyli odłóż taką sumę pieniędzy, którą bez problemu będziesz mógł wykorzystać, jeśli zajdzie taka potrzeba – najprostszym wyjściem jest pozostawienie części kapitału na koncie oszczędnościowym. W tym kontekście od razu dobrze jest zastanowić się też, na jak długi okres możemy zamrozić pieniądze na lokacie. Wtedy gdy prawdopodobieństwo niespodziewanych wydatków jest duże, lepiej oszczędzać na lokatach krótkoterminowych. Jeśli zdeponujemy pieniądze na dłużej i będziemy musieli dokonać wcześniejszej wypłaty, w większości przypadków stracimy zgromadzone odsetki. Jeśli jednak możemy sobie pozwolić na lokatę długoterminową, zysk powinien być wyższy.

W jakim celu?

Po drugie określ, jaki jest cel, dla którego zamierzasz otworzyć lokatę. Najlepsze lokaty krótkoterminowe bez problemu zapobiegają spadkowi wartości nabywczej pieniądza, czyli skutkom inflacji, a przy tym pieniądze nie zostają zamrożone na dłuższy czas. Jeśli jednak planujesz odłożyć na jakiś przyszły, większy wydatek, lepiej sprawdzą się lokaty długoterminowe. Poza korzyścią materialną, jaką są zyski z depozytu, ich dodatkową zaletą jest mobilizowanie do pozostawienia całej kwoty nietkniętej (by nie utracić wypracowanych odsetek).

Czy chcesz ryzykować?

Po trzecie odpowiedz sobie szczerze, na ile jesteś skłonny zaryzykować. Z samej definicji lokata to bezpieczny instrument finansowy, który ma przynieść pewny zysk. Jeśli tego właśnie oczekujesz, najlepsza lokata bankowa dla Ciebie to po prostu lokata terminowa z oprocentowaniem stałym. Daje ona gwarancję zwrotu całego kapitału powiększonego o znane z góry, choć raczej niewielkie odsetki. Dla osób o silniejszych nerwach dobrą lokatą może okazać się (przy sprzyjających warunkach makroekonomicznych) lokata z oprocentowaniem zmiennym. Natomiast lokata strukturyzowana (zawierająca część inwestycyjną) to produkt przeznaczony dla osób, którym zależy na dużym zysku i jednocześnie nie boją się podjąć ryzyka utraty nawet sporej części kapitału.

Jak więc widać, wszystko jest względne. Przykładowo najlepsza lokata bankowa dla osoby szukającej bezpiecznej i pewnej oferty będzie oceniona jako słaba przez kogoś o większych ambicjach i szerszej tolerancji ryzyka. I vice versa. Dlatego właśnie najlepiej poświęcić chwilę na określenie własnych priorytetów, a dopiero później przejść do szczegółowych parametrów lokat, które spełniają nasze ogólne oczekiwania. Na co jednak należy zwrócić uwagę, kiedy jesteśmy już na drugim etapie poszukiwań? O tym w dalszej części artykułu.

Najlepsze lokaty bankowe – cechy

Najlepsze lokaty na rynku można wyszukać, analizując kilka podstawowych parametrów. Przyjrzyjmy się więc wszystkim kluczowym cechom depozytów bankowych, gdyż ich znajomość pozwoli nam wybrać tylko te najkorzystniejsze lokaty bankowe.

Wysokość oprocentowania

Tu sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie depozytu, tym większy zysk, a lokata bardziej atrakcyjna dla klienta. Wysokość oprocentowania bezpośrednio przekłada się na wysokość odsetek i na pewno warto policzyć, jaka będzie ostateczna kwota zysku z założonej lokaty. Czy jednak najlepsze lokaty bankowe to po prostu lokaty z najwyższym oprocentowaniem? Niekoniecznie. Zawsze należy  sprawdzić, czy za wysokim oprocentowaniem nie kryje się konieczność spełnienia dodatkowych warunków i poniesienia związanych z tym kosztów (co obniży ostateczny zysk).

Koniecznie trzeba także upewnić się, czy podana wysokość oprocentowania będzie obowiązująca przez cały czas trwania umowy lokaty, czyli zweryfikować rodzaj oprocentowania. Szczególnie uczulamy na lokaty z oprocentowaniem progresywnym, w którym podana wartość oprocentowania obowiązuje dopiero w ostatnim okresie trwania umowy. Taka „najlepsza lokata na rynku” po dokonaniu wyliczeń może okazać się w najlepszym przypadku dość średnią.

Rodzaj oprocentowania

Najczęściej spotykane lokaty mają oprocentowanie stałe lub zmienne. Decyzja, co do tego, który rodzaj wybrać, powinna opierać się na znajomości sytuacji ekonomicznej kraju i trendów na rynku finansowym. W przypadku przewidywanego cięcia stóp procentowych najlepsze lokaty bankowe to te, które mają oprocentowanie stałe. Z kolei jeśli wysoce prawdopodobne jest podwyższenie stóp procentowych przez RPP, najkorzystniejsze lokaty bankowe będą oprocentowane systemem zmiennym. Jeśli jednak nie jesteś pewien, w jakim kierunku rozwija się sytuacja makroekonomiczna, zdecydowanie lepiej jest wybrać lokatę o oprocentowaniu stałym. Szczegóły na temat rodzajów oprocentowania oraz ich uzależnienia od gospodarki i trendów na rynku finansów znajdziesz na stronie „Oprocentowanie lokat bankowych”.

Kapitalizacja odsetek

kapitalizacja odsetekKapitalizacja odsetek to mówiąc inaczej częstotliwość dodawania kwoty odsetek do kapitału umieszczonego na lokacie. Najlepsza lokata bankowa w tym przypadku to taka, która ma najczęstszą kapitalizację odsetek. Dlaczego? Otóż jeśli odsetki doliczane są do kapitału tylko jednorazowo, na koniec trwania umowy lokaty, wtedy zysk będzie mniejszy niż gdy doliczane są częściej. Za każdym razem  bowiem, gdy odsetki dodawane są do kapitału, kwota bazowa się powiększa i następnym razem odsetki liczone są już od tej nowej, większej kwoty. W ten sposób na lokacie działa tzw. procent składany i oprocentowanie o takiej samej wysokości, ale z częstszą kapitalizacją odsetek przynosi wyższe zyski.

Okres trwania umowy

Dobre lokaty bankowe mogą być zarówno kilkuletnie, kilkumiesięczne, kilkudniowe, jak i zaledwie jednodniowe. Z jednej strony teoria mówi, że im dłuższy jest okres, na jaki zawieramy umowę lokaty (czyli na jaki pożyczamy bankowi pieniądze), tym wyższy procent zysku powinien być nam zaoferowany. Z drugiej strony, nie zawsze sprawdza się to w praktyce, dlatego każdorazowo trzeba porównać parametry poszczególnych ofert. Zupełnie inna kwestia związana z czasem, na jaki otwierana jest lokata, dotyczy skutków zamrożenia naszego kapitału. Punktem wyjścia powinien być więc namysł nad tym, na jak długo chcemy i możemy rozstać się z określoną sumą pieniędzy, a dopiero później poszukiwanie, gdzie najlepsze lokaty są oferowane.

Limity kwoty depozytu

Banki z reguły nakładają ograniczenia dotyczące minimalnej i maksymalnej kwoty depozytu. Oczywiście najpierw to Ty powinieneś przemyśleć, jaką kwotę chcesz zdeponować, a dopiero potem szukać pasującej oferty lokaty. Warto też wiedzieć, że co prawda im więcej pieniędzy przeznaczymy na lokatę, tym odsetki będą większe, jednak w przypadku lokat krótkoterminowych zawsze ustalony jest górny limit wpłaty – często nieobecny w lokatach długoterminowych. I jeszcze jedna uwaga – jeśli zamierzasz ulokować kwotę powyżej 100 tys. euro, depozyt nie będzie objęty gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Żeby się zabezpieczyć np. na wypadek ogłoszenia upadłości przez bank, w którym deponujesz pieniądze, lepiej podzielić tak dużą sumę oszczędności pomiędzy mniejsze lokaty. Najlepsze lokaty bankowe muszą na pewno być objęte taką gwarancją, tylko wtedy zysk będzie w 100% pewny.

Dodatkowe wymogi banku

Banki często sięgają po kolejne dodatkowe warunki, jakie musi spełnić klient, by mógł założyć dany typ lokaty, zwłaszcza jeśli jest to faktycznie dobra lokata z promocyjnym oprocentowaniem. Często więc najlepsze lokaty w banku oferowane są tylko nowym klientom albo tym klientom, którzy założą czy też już posiadają w banku rachunek ROR. Jest on często płatny, a więc wiąże się z regularnymi kosztami dodatkowymi. Co więcej, nierzadko bank wymaga także, aby klient np. zadysponował comiesięczny przelew wynagrodzenia na dane konto czy dokonywał transakcji na określoną sumę. Dlatego trzeba dokładnie przekalkulować koszty i sprawdzić, czy czasem najlepsza lokata bez konta nie okaże się w ogólnym rozrachunku bardziej korzystna niż lepiej oprocentowana lokata z koniecznością założenia płatnego konta.

Możliwość wypłaty i/lub wpłaty pieniędzy

Nawet najlepsze lokaty bankowe z reguły skonstruowane są w taki sposób, że po zawarciu umowy nie ma możliwości dokonywania dodatkowych wpłat ani wypłacania pieniędzy przed terminem zapadalności depozytu. Jeśli sytuacja zmusi nas do wypłaty kapitału, musimy liczyć się z utratą wszystkich wypracowanych odsetek (a przynajmniej ich znacznej części). Dlatego właśnie za korzystne lokaty bankowe uznać trzeba też takie, które umożliwiają wcześniejszą wypłatę środków bez utraty odsetek. Najczęściej możliwe jest to jedynie w przypadku lokat progresywnych. Z kolei wpłatę na zawartą już lokatę umożliwiają tzw. lokaty z dopłatą.

Sposób założenia lokaty

zakładanie lokaty bankowejChoć w dalszym ciągu możliwe jest otworzenie lokaty osobiście w oddziale banku, dużo wygodniejszym i szybszym sposobem jest skorzystanie z telefonicznej pomocy konsultanta obsługi klienta banku lub zrobienie tego przez Internet. Obecnie większość lokat założymy przez stronę internetową banku lub przy pomocy aplikacji mobilnej. Wygoda to jednak nie jedyny argument za e-lokatą. Warto zauważyć, że najlepsze lokaty na rynku często oferowane są jedynie w kanale internetowym, podczas gdy w placówkach banków dostępne są mniej korzystne oferty. Powód jest prosty, automatyzacja procesu zawierania umowy lokaty online przekłada się na oszczędności banku i tym same lepsze warunki lokaty. Najlepsze lokaty internetowe zakłada się więc przy ograniczeniu formalności do minimum, a przy tym można zyskać jeszcze więcej, niż korzystając ze standardowej oferty banku.

Sposób zamknięcia lokaty

W przypadku wielu lokat banki stosują mechanizm automatycznego odnowienia lokaty po tym, jak zakończy się jej okres. Niestety często odnowiona lokata ma znacznie gorsze warunki niż warunki oferowane w chwili jej pierwszego zakładania. I tak nasza „najlepsza lokata bankowa” po automatycznym odnowieniu okazuje się co najmniej przeciętną, a nie o to przecież nam chodzi. Najczęściej, jeśli nadal planujemy trzymanie pieniędzy na lokacie, dużo lepszym wyjściem jest poszukanie nowej, bardziej atrakcyjnej oferty. Dlatego w przypadku, gdy znaleziona przez nas najlepsza lokata terminowa okaże się jednocześnie automatycznie odnawianą i nie można z tego zrezygnować, najlepiej zanotować datę zapadalności depozytu w kalendarzu i tuż po tym terminie zamknąć lokatę (w oddziale banku lub, jeśli taka opcja jest dostępna, przez infolinię).

Najlepsze lokaty bankowe – poszczególne rodzaje

Najlepsze lokaty długoterminowe

Zwłaszcza w przypadku depozytów z oprocentowaniem stałym, za najlepsze lokaty długoterminowe uznać trzeba te o najwyższym oprocentowaniu. Jest to w tym przypadku o tyle ważne, że jak już wspomnieliśmy, w trakcie trwania umowy lokaty z reguły nie ma możliwości wcześniejszego jej zamknięcia bez utraty odsetek. Przykładowo najlepsze lokaty roczne powinny mieć wyższe oprocentowanie niż lokaty miesięczne, gdyż zamrażając kapitał na dłużej, ryzykujesz, że w międzyczasie RPP podniesie stopy procentowe, a Twoja lokata pozostanie z wcześniejszym, niższym oprocentowaniem. Poza tym najlepsze lokaty roczne, czy te zawierane na jeszcze dłuższy czas, powinny mieć bardzo często kapitalizowane odsetki – przy dłuższym czasie zdeponowania pieniędzy szczególnie mocno odczuwalne są różnice w zysku przy jednorazowej i wielokrotnej kapitalizacji odsetek.

Najlepsze lokaty krótkoterminowe

Oczywiście najlepsze lokaty 3-miesięczne, 6-miesiączne itd., czyli ogólnie zawierane na mniej jak 12 miesięcy także powinny mieć jak najwyższe oprocentowanie i częstą kapitalizację odsetek. Jednak tu szczególną uwagę trzeba zwrócić na dodatkowe kwestie. To właśnie w przypadku lokat krótkoterminowych wyjątkowo uciążliwe mogą być dodatkowe warunki, takie jak konieczność założenia konta bankowego z wymogiem aktywnego korzystania z niego. Jeśli bowiem decydujemy się np. na lokatę kwartalną czy miesięczną, najprawdopodobniej po jej zakończeniu rozejrzymy się za inną, atrakcyjną ofertą – niekoniecznie w tym samym banku. Jeśli i ta lokata związana będzie z warunkiem otworzenia konta i np. przelewaniem na niego swojej pensji, po pewnym czasie możemy być zmęczeni otwieraniem i zamykaniem kolejnych rachunków oraz ich „ogarnianiem”. Co gorsza, wiele promocyjnych ofert lokat krótkoterminowych skierowana jest tylko do nowych klientów. W pewnym momencie może się okazać, że te oferty są dla Ciebie niedostępne – bo jesteś obecnym lub byłym klientem każdego banku. Dlatego najlepsze lokaty 3-miesięczne, 1-miesięczne itp. to też takie, które nie mają dodatkowych warunków.

Najlepsze lokaty walutowe

Najlepsze lokaty walutowe również można znaleźć, kierując się wszystkimi wymienionymi już kryteriami. Jak najwyższe oprocentowanie, jak najczęstsza kapitalizacja odsetek, brak dodatkowych warunków banku (zwłaszcza tych, które wiążą się z nadprogramowymi kosztami) – to wszystko należy mieć na uwadze, przeglądając oferty lokat walutowych. Jeśli chcemy znaleźć najlepsze lokaty bankowe prowadzone w walucie obcej musimy jednak dodatkowo zrobić rozeznanie, jak wygląda kurs danej waluty i jakie są prognozy analityków, choć oczywiście nikt nie da nam gwarancji, że te przewidywania się sprawdzą.

Najlepsze lokaty bez konta

Najlepsze lokaty terminowe cechują się, m.in. tym, że nie wymagają spełnienia dodatkowych wymogów, takich jak właśnie otworzenia rachunku w danym banku, zwłaszcza płatnego. I chociaż najczęściej najwyższe oprocentowanie proponowane jest przez banki właśnie w przypadku promocyjnych ofert, w których konieczne jest spełnienie określonych warunków, aktywne śledzenie nowych propozycji instytucji bankowych pomaga wyłowić także najlepsze lokaty bez konta. Warto w tym celu korzystać również z aktualnych rankingów lokat, takich jak np. ten, który zamieściliśmy na stronie głównej serwisu. Najlepsza lokata bez konta to jedno rozwiązanie, jednak najpierw zalecamy sprawdzić, czy bank, w którym już posiadamy rachunek (a więc nie będziemy musieli ponosić nowych kosztów z nim związanych), nie oferuje czasem atrakcyjnej lokaty.

Najlepsze lokaty internetowe

Lokaty internetowe w rzeczywistości nie różnią się niczym, jeśli chodzi o zasadę działania od pozostałych lokat, różnica tkwi jedynie w sposobie założenia takiego depozytu. Tym samym również cechy atrakcyjnej e-lokaty muszą być takie, jakie posiadają najlepsze lokaty oszczędnościowe.

Jak znaleźć najlepsze lokaty bankowe?

Co prawda warto mieć choć podstawową znajomość terminologii związanej z lokatami oraz ogólną wiedzę z zakresu mechanizmów ich działania, jednak warto też korzystać z pomocy ekspertów. Nie trzeba w tym celu umawiać się na konsultacje, wystarczy użyć narzędzi zamieszczonych w Internecie. Na pewno bardzo przydatnym instrumentem są wspomniane już rankingi lokat, gdzie uszeregowane są najkorzystniejsze lokaty bankowe dostępne w danym momencie na polskim rynku. Oczywiście nie należy im ślepo wierzyć, jednak to duże ułatwienie w selekcji tych najciekawszych ofert. Kiedy mamy już opracowaną przez analityka finansowego listę, na której znajdują się atrakcyjne jego zdaniem lokaty, najlepsze możemy szybko wybrać samodzielnie.

Z kolei jeśli chcemy porównać wybrane 2 oferty, pomocna będzie internetowa porównywarka lokat bankowych. Porównanie wybranych ofert pokaże nam nie tylko różnice w oprocentowaniu i kwocie, jaką zyskamy dzięki odsetkom, ale często też informacje dotyczące np. limitów kwotowych, konsekwencji zerwania umowy czy dostępnych sposobów jej zawarcia. Natomiast przy obliczaniu, jaki dokładnie zysk przyniesie dana lokata, warto skorzystać z jednego z zamieszczonych w Internecie specjalnych kalkulatorów odsetek z depozytu. Przy pomocy wymienionych narzędzi nie tylko dowiemy się, gdzie najlepsza lokata jest aktualnie dostępna, ale w razie wątpliwości błyskawicznie zweryfikujemy, czy zyski faktycznie będą tak wysokie, jak wydaje się na pierwszy rzut oka.

Najlepsza lokata bankowa – podsumowanie

Podsumowując, jeśli interesują Cię lokaty, najlepsze oferty co prawda „nie leżą na ulicy”, ale też nie tak trudno je wyszukać. Najlepsze lokaty bankowe w Polsce można znaleźć samodzielnie, trzeba jednak poświęcić nieco czasu na zagłębienie się w ten temat. W pierwszym kroku powinniśmy zastanowić się nad tym, co dokładnie oznacza dla nas najlepsza lokata bankowa – czy ma to być lokata krótko- czy długoterminowa, na jaką kwotę ma opiewać, czy ma być w pełni bezpieczną i przewidywalną, czy dopuszczamy jakiś stopień ryzyka.

Drugi krok to etap, w którym chcemy wyselekcjonować najkorzystniejsze lokaty bankowe spełniające określone przez nas oczekiwania. Tu powinniśmy kierować się nie tylko wysokością oprocentowania, choć oczywiście jest ono niezmiernie ważne, ale też zwrócić uwagę na inne, bardzo istotne cechy danej lokaty – wszystkie wymieniliśmy w tym artykule. Kiedy szukamy odpowiedniej lokaty, najlepsze propozycje pomoże nam znaleźć ranking lokat. Warto przy tym korzystać z innych dostępnych w Internecie narzędzi, takich jak porównywarki lokat bankowych czy kalkulatory odsetek.

I jeszcze jedna sprawa – niby oczywista, jak jednak pokazuje praktyka, nie dla wszystkich. Przed podpisaniem umowy lokaty, choćby oferta reklamowa zapewniała, że jest to wyjątkowa, niedostępna nigdzie indziej lokata, najlepsza pod słońcem itd., a podane w materiałach reklamowych parametry również na to wskazywały, nie możemy na tym poprzestać. W końcu obie strony podpisują nie ofertę, a umowę i dołączone do niej regulaminy lub inne dokumenty bankowe. Dlatego właśnie, choć nie jest to specjalnie ciekawe zajęcie, powinniśmy zawsze przeczytać umowę i dołączone do niej załączniki, zanim złożymy swój podpis. Trzeba mieć świadomość, że tylko w idealnym świecie najlepsza lokata bankowa nie zawiera żadnych niekorzystnych dla klienta gwiazdek i zapisów drobnym drukiem. Ponieważ jednak rzeczywistość jest znacznie bardziej skomplikowana, kruczki prawne mogą na nas czyhać zawsze i wszędzie. Chodzi więc o to, by być ich świadomym i mieć pewność, że wybrana przez nas najlepsza lokata w banku ma więcej  plusów niż ewentualnych minusów.

Ranking-Lokat.com